定期寿险谁该买，谁不该买？
［编者按］ 了解定期寿险的作用以及如何选择合适的保额与保障期限
人寿menbetx万博是人身menbetx万博的一种，以被menbetx万博人的寿命为menbetx万博标的，且以被menbetx万博人的生存或死亡为给付条件。细分来看，人寿menbetx万博又分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险，顾名思义就是保障终身的人寿menbetx万博，对被保人来说终身寿险保障的是“确定性事件”，具有很强的长期储蓄性质。它相当于是有保底功能的低风险、低收益资产，故赔偿杠杆率相对定期寿险低，可能就是现在交给menbetx万博公司1万，最终能赔回来三五万，适合高净值人士作为财富传承的手段，把资产用menbetx万博的形式传承给后代，不仅有效的分散资产风险、安全性高，还可以规避遗产税。
定期寿险是一种消费型menbetx万博，若被menbetx万博人在保单规定的期间发生死亡，受益人可以按照合同领取menbetx万博金。定期寿险是寿险产品中保费最低但保障最高的，几乎所有精算师都会为自己配置定期寿险，但普通客户对于是否投保定期寿险还有疑虑，我们从以下几点一起来看看：
l 寿险死了才赔，还买来干什么？
l 已经有重疾险和意外险，还要不要买定寿？
l 定寿怎么选择产品、保额和年限？
l 小结
一、寿险死了才赔，还买来干什么？
相比较欧美等发达国家，定期寿险在中国市场还有很大的发展空间，以美国为例，2016年定期寿险占所有险种投保件数的48%，终身寿险件数占总数的45%，而我国定期寿险普及率低，对于寿险保障不重视，投保定期寿险的比例也非常低。
造成这种情形可能是由两个方面引起的：一是我们中国人的传统理念影响，对于谈论“死亡”比较避讳，投保寿险会被部分人认为“不吉利”；二则是定期寿险保障期内不出险不返还，很多人也觉得不划算。
事实上，从数据来看，我国的早亡率要比发达国家更高，“生老病死”是人类逃不开的难题，随着社会的发展，越来越多人主动寻求menbetx万博解决身故带来的经济风险。
关于不返还的定寿产品有没有必要买，为了解决这个疑惑，我们先看看定期寿险是什么，能解决什么问题。
定期寿险的保障责任非常简单，就是人不在了或者说全残了，完全不能给家里带来经济收入的情况下，menbetx万博公司给受益人赔钱，解决的是家庭现金流产生永久终止风险的难题。作为家里顶梁柱可能上有老，下有小，可能还有房贷车贷；父母想依靠我养老，我们想让子女享受更好的生活和教育条件，居住条件，为此我们努力工作赚钱养家，这些都是我们奋斗的目标。
对于这些我个人看法是这样的，这些未来只要我努力都是美好的，但是这个美好有个最大的风险，这些美好都得靠我赚的钱，万一我不在了怎么办？
房贷还不上，我最亲爱的父母、孩子还有房子住么？
父母养老衣食住行医疗她们自己有能力解决么？
孩子最喜欢的兴趣班还能上么，喜欢的玩具衣服只能眼巴巴看着别的孩子买么，大学考研出国留学还有机会么？
解决这些问题的办法就是：我在我努力赚钱，我不在了有一大笔钱给我家里人把这些问题都解决了。
我不在了，可以留给家里一大笔钱，在这里就可以通过定期寿险来解决。
假设深圳某公司高管李先生年薪50万，房贷200万，与妻子育有一个10岁的孩子，双方父母健在，万一李先生不幸去世了，留给妻儿的不仅是巨大的悲痛，还有200万的债务、孩子长到成年前的学费及生活费用、父母的抚养费用，以及生活质量的直线下降，如果能有几百万能赔偿给家里，是不是就完全不一样了呢？
由此我们也可以得出结论：对家庭有经济贡献的人需要买定期寿险，而经济贡献最高的人需要优先投保定期寿险，而且一定是被menbetx万博人。从风险保障的角度看，我们建议如下人群都可以投保：
1）收入不高家庭负担暂时不重但父母没有较好的养老规划的子女，比如刚刚工作的年轻人，尤其现在独生子女也多，虽然父母暂时还无需我们赡养，但晚年肯定需要靠我们；
2）收入高但负债也高的，比如在一、二线城市有房贷、车贷或其他较高借贷的人们；
3）建立了家庭，上有老下有小的人们。
相对的，对于家庭经济贡献较轻微的人群，不需要买定期寿险。
小孩不需要买定期寿险，一是目前小孩没有赚钱能力，对家庭没有任何经济贡献，二来监管对18岁以下人群的身故保额有严格限制，就算买得再多，赔偿也不会超过监管限额。并且小孩子对家庭没有经济贡献。
退休的老人，父母大多已经没有多少收入，养家的重担也已经不在父母身上，所以不需要给父母买定期寿险，经济条件好考虑资产传承给后代的可以买一些终身寿险，如果暂时没有资产传承的需要也无需买终身寿险。
其他没有经济收入的家庭成员，比如家庭主妇，这种看情况投保，家庭主妇虽然不直接给家庭创造经济收入，但家庭主妇承担了很多家庭工作，比如照顾老人小孩全家衣食住行，如果家里少了这个人，对家庭同样会带来间接的经济损失，可以根据情况适当投保。
而且定期寿险的保费比较低，以30岁为例，保障30年，投保100万保额，30年缴，保费大约在每年1000元左右。如果有想了解的朋友，课程结束后都可以联系到我们的顾问咨询。
二、已经有重疾险和意外险了，还要不要买定寿？
除了寿险，意外险、含身故责任的终身重疾险也有人身保障。买了这两类产品是否能替代定期寿险的功能呢？
先说意外险，意外险一般为1年期短期险，含有意外身故、意外医疗等保障，
保费与职业的风险度挂钩，杠杆率也很高。但它仍然不能代替定期寿险，有以下原因：
1）身故责任的保障范围窄，意外险仅保障外来的、突发的、非疾病的意外事故造成的死亡，定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面。根据2017年国人死亡原因数据统计，前十位其中交通意外死因排第九位，其他9个都是因为各种疾病导致的。所以意外险不能全面覆盖我们的风险。
2）定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面；同时意外险对职业要求相对比较严格，而市场有很多寿险职业要求宽松，一些高风险职业的人群也可以投保，以瑞泰瑞和定期寿险为例，投保不限职业，建筑工人或者一些工作风险比较高的人群也可以投保，保额高达300万。
不过意外险非常便宜，杠杆高，加上现在因为日常出行使用交通工具，哪怕乡村小路也是车来车往意外风险也是非常高，所以意外险非常适合作为寿险的补充。举个例子投保100万寿险，再投保一份100万意外险，如果是意外意外导致的身故，除了寿险可以给家人留下100万，意外险也有100万，家人就可以拿到200万了。
再看看重疾险，是保障特定重大疾病的，主要的保障责任是疾病，部分产品包含了身故保障，身故责任一般额度和疾病保额一致，甚至更低。这种产品如果重疾未发生理赔，身故可以获得一笔赔偿，但如果重疾赔偿过，身故保障也就没有了。而且，哪怕有，你们看看自己的重疾险保额是多少，大部分人都在50万上下吧，这个额度对于以后家庭的规划是远远不够的。综合上述2点，重疾里头的身故保障不一定能赔到，并且保额不够用，所以重疾险更多的还是解决疾病的问题，寿险该买还是得买。
总的来说，意外险、重疾险和寿险都有各自的职责范围，并不冲突，并且互相补充让保障锦上添花。
三、定寿怎么选择产品、保额和年限？
如果用一句话形容定期寿险，那就是：活着是印钞机，倒下是人民币。
因此在选择定寿产品的时候，我们也可以根据“印钞机”的产出来推算万一倒下所需要的“人民币”。
1）产品的选择
我们在考虑投保意外险、重疾险产品的时候，常常要考虑保障内容是否齐全，menbetx万博公司理赔等方方面面，但定期寿险就简单多了各家公司都差不多，它的保障责任是比较简单的，保障身故/全残，只要符合责任，menbetx万博公司就会相应赔付menbetx万博金。所以，在这里建议大家，选择寿险主要还是看性价比，同时责任免除也是越少越好。
另外定寿产品对于健康告知要求较宽松，身体有点小毛病的朋友可以选择健康告知更宽松的产品进行投保。
2）保额的选择
定寿保额的选择，没有绝对的标准，这里为大家提供一个思路，可以作为参考。
家庭负担，经济责任比较轻的，比如尚未婚育、没有债务的年轻人，目前的考虑就是父母养老，可用年收入的10倍作为指标。年薪10万的情况下，可投保100万的定寿保额。
家庭负担，经济责任比较重的，就要好好算这一笔账了，保额可以涵盖子女教育支出、父母赡养费用、贷款债务等经济责任。同时，如果夫妻双方收入差不多，经济责任相当的话，还可以考虑市场上推出不久的夫妻定寿，含有保费豁免，且在特定节点还有保额翻倍，雪中送炭。举个例子，林女士和先生收入相当，年收入30万，房贷剩余300万，双方父母养老每个月一万元，25年左右大概需要承担300万，2个孩子未来生活教育等大概还需200万，那么这个家庭需要至少房贷300万+父母养老300万+子女教育200万合计800万元，夫妻双方收入都差不多，可以每人投保400万保额确保风险发生生活水平不下降，也可以选择夫妻版定寿。
3）年限的选择
定期寿险主要保障的是一个家庭责任，年限的选择也可以按照家庭责任轻重作为参考。分2种情况：
家庭责任比较轻的，或者说还不是非常明确的，退休前可以为家里提供经济收入，可以选择保到退休左右的年龄，保障到60周岁。
家庭责任重的，可以把年限覆盖责任最重的阶段。
举个例子，假设李先生和妻子需还房贷15年，父母57岁，按照人均寿命77周岁，大约赡养年限为20年，孩子13岁，抚养到经济独立至少需要10年，考虑考研或者出国深造可能需要15-20年。
这种情况建议李先生优先选择保障20年，或者房贷和子女抚养在占了大头支出，且父母已经有充分养老规划的情况下，也可以选择投保15年。根据实际情况进行调整和变动。
市场上定期寿险的产品形态是非常丰富的，除了上文提到适合夫妻投保的夫妻定寿，还有适合车贷、房贷一族投保的减额定寿，以及前期责任轻投保保额低，可后续在特定节点加保的定寿，不同的情况可以给自己选择最优的产品，具体都可以免费咨询我们的专业menbetx万博顾问。
并且，投保定期寿险后，如有需要，可以联系menbetx万博公司指定受益人，更好地利用寿险做规划。尤其终身寿险作为财富传承的，更建议指定受益人，按照被保人的意愿进行分配，避免不必要的纠纷。
四、小结
最后，我们来给大家总结一下。终身寿险是一定赔偿的，虽然杠杆不高，但适合高净值人士作为资产传承的手段。比如某家庭有一定资产，可以考虑抽出其中一部分买一份终身寿险，指定受益人，不管以后怎么样，百年以后都能留给后代一笔钱。
风险保障主要靠定期寿险。其中，负责家庭主要经济责任的人应优先投保定寿且作为被保人，对家庭有间接经济贡献的人如家庭主妇可以适当投保一些；小孩、老人等没有家庭经济责任的人群不需要投保定寿；投保时选择高性价比的产品即可，年限和保额根据本人家庭经济责任的大小进行覆盖，为避免可能有不必要的纠纷，投保同时可指定受益人。
最后给大家一个购买顺序的参考：对于大部分家庭来说应对风险优先投保定期寿险，有一定资产或者40岁后年收入与终身寿险保费比较匹配情况下可以考虑加保终身寿险。
如果您有menbetx万博相关疑问或者想了解更多寿险内容，欢迎随时咨询我们。
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